92% बकाया ऋण आवास, व्यक्तिगत, ऑटो और क्रेडिट कार्ड ऋण से हैं: आरबीआई डेटा 2023

ऑटो और क्रेडिट कार्ड ऋण से हैं: 2023 में, खुदरा ऋण में साल-दर-साल (YoY) 18 प्रतिशत की वृद्धि हुई, असुरक्षित ऋण (संपार्श्विक द्वारा समर्थित ऋण) में उच्च वृद्धि जारी रही। बैंकबाजार मनीमूड रिपोर्ट के छठे संस्करण में भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के नवीनतम क्षेत्रीय क्रेडिट वृद्धि आंकड़ों के अनुसार, व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड खर्च में क्रमशः 22 प्रतिशत और 28 प्रतिशत की वृद्धि हुई। रिपोर्ट में बीते वर्ष में खुदरा ऋण के रुझान और 2024 की उम्मीदों का सारांश दिया गया है।

भारत में अब 94 मिलियन क्रेडिट कार्ड हैं जो औसतन 5,577 रुपये का लेनदेन करते हैं। बैंकबाजार के अनुसार, 2023 में वितरित औसत व्यक्तिगत ऋण राशि 1.71 लाख रुपये थी।

उच्च ब्याज दरों और बढ़ी हुई मुद्रास्फीति ने ऋण की मांग को कम करने में कोई योगदान नहीं दिया।

2023 में प्रमुख घटनाओं में से एक आरबीआई द्वारा असुरक्षित और छोटे-टिकट ऋणों पर ब्रेक लगाना था। इसे इस रूप में देखा गया है कि केंद्रीय बैंक इस श्रेणी में संपत्ति की गुणवत्ता खराब होने से पहले छोटे ऋणों की अतिरिक्त वृद्धि को सक्रिय रूप से प्रबंधित कर रहा है।

जोखिम भार में वृद्धि का प्रभाव

2023 में, आरबीआई ने इन जोखिम वाले क्षेत्रों में अत्यधिक ऋण देने पर अंकुश लगाने के लिए क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, उपभोक्ता टिकाऊ ऋण और गैर-बैंकिंग फाइनेंसरों को दिए गए ऋण सहित ऋण श्रेणियों पर जोखिम भार बढ़ाया

इसलिए, ऋणदाताओं (बैंकों और एनबीएफसी) को अब जोखिमपूर्ण ऋण श्रेणियों के लिए उच्च पूंजी भंडार बनाए रखने की आवश्यकता है। उदाहरण के लिए, पहले, व्यक्तिगत ऋण प्राप्तियों में प्रत्येक 100 रुपये के लिए, जोखिम-भारित संपत्ति 100 रुपये का 100 प्रतिशत, यानी 100 रुपये होनी चाहिए।

अब, इसमें 125 प्रतिशत की वृद्धि के बाद, जोखिम-भारित संपत्ति 100 रुपये का 125 प्रतिशत हो जाती है, यानी 125 रुपये। इसलिए, 9 प्रतिशत पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर) मानते हुए, बैंक को अब अलग करने की आवश्यकता होगी 125 रुपये का 9 प्रतिशत, जो 11.25 रुपये पर आता है, जबकि पहले 100 रुपये पर 9 प्रतिशत था। इसलिए, पूंजी आवश्यकता में वृद्धि व्यक्तिगत ऋण प्राप्य में प्रत्येक 100 रुपये के लिए 11.25 रुपये घटा 9 रुपये = 2.25 रुपये या 20 प्रतिशत है। इसका मतलब यह है कि बैंक को अधिक धनराशि अलग रखनी होगी, जिससे वह उधार दी जाने वाली राशि कम कर सके।

ऋण की शीर्ष चार श्रेणियों का योगदान 92 प्रतिशत है

रा हिस्सेदारी का 47 प्रतिशत है, सालाना 14.5 प्रतिशत बढ़कर 2.14 लाख करोड़ रुपये हो गया, जबकि ऑटो ऋण 20 प्रतिशत सालाना वृद्धि के साथ 5.53 लाख करोड़ रुपये हो गया। हालाँकि, होम और ऑटो ऋण की हिस्सेदारी खुदरा क्रेडिट पाई में 127 आधार अंक (बीपीएस) गिरकर 59 प्रतिशत हो गई, जबकि व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड बकाया की हिस्सेदारी 137 बीपीएस बढ़कर 33 प्रतिशत हो गई। एक बीपीएस एक प्रतिशत अंक का सौवां हिस्सा है।

ये शीर्ष चार श्रेणियां 18 प्रतिशत की मजबूत वृद्धि के साथ 41.97 लाख करोड़ रुपये हो गईं, जबकि हमने उपभोक्ता टिकाऊ ऋणों में मंदी देखी (ग्राफिक देखें)।

2023 में, उपभोक्ता टिकाऊ ऋण खंड में मंदी थी, जो 2022 में 41.4 प्रतिशत की भारी वृद्धि की तुलना में केवल 7.7 प्रतिशत की वृद्धि हुई थी। 2022 में धीमी वृद्धि के बाद शिक्षा ऋण खंड पटरी पर वापस आ गया था (ग्राफिक देखें)।

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BankBazaar.com के मुख्य कार्यकारी अधिकारी (सीईओ) आदिल शेट्टी कहते हैं, “2024 में मुद्रास्फीति के मौजूदा स्तर से कम होने की उम्मीद है, जिससे ब्याज दरें भी कम हो जाएंगी।” वह कहते हैं कि जब ऐसा होगा तो कर्ज सस्ता हो जाएगा। लेकिन आरबीआई के जोखिम भार में बदलाव के साथ, उच्च-जोखिम, छोटे-टिकट वाले ऋण वापस आ जाएंगे। प्राइम उधारकर्ताओं को सर्वोत्तम ऋण प्रस्ताव मिलते रहेंगे, लेकिन सबप्राइम उधारकर्ताओं के लिए यह कठिन होगा क्योंकि जोखिम वाले खंड को ऋण देना सख्त हो जाएगा।

पिछले वर्ष की तुलना में होम लोन की वृद्धि धीमी रही

बैंकबाजार एस्पिरेशन इंडेक्स के अनुसार , 2023 में घर का स्वामित्व शीर्ष तीन लक्ष्यों में से एक बना रहा। ऊंची ब्याज दरों के बावजूद होम लोन की मांग लगातार बढ़ती रही और बैंकों की ऋण पुस्तिका 21 लाख करोड़ रुपये से ऊपर हो गई। हालाँकि, पिछले वर्ष की तुलना में विकास धीमा था (ग्राफ़िक देखें), और ऋण टिकट आकार में वृद्धि जारी रही। 2023 में – बैंकबाजार पर वितरित औसत होम लोन टिकट का आकार 28.19 लाख रुपये था। महानगरों के लिए, औसत होम लोन टिकट का आकार 33.10 लाख रुपये था, और गैर-महानगरों के लिए, यह 22.81 लाख रुपये था।

रिपोर्ट के अनुसार, 2024 में, यदि मुद्रास्फीति कम हो जाती है, तो ब्याज दर में बदलाव आवास बाजार को नई ऊंचाइयों पर ले जा सकता है। गिरती दरों से सभी कर्जदारों को मदद मिलेगी।

व्यक्तिगत ऋण में 22 प्रतिशत की वृद्धि हुई, लेकिन टिकट आकार में गिरावट आई

बैंकबाजार की मनीमूड 2024 रिपोर्ट में व्यक्तिगत ऋण रुझानों के अध्ययन के अनुसार, औसत व्यक्तिगत ऋण टिकट का आकार 2019 से घट रहा है; यह प्रवृत्ति 2023 में भी जारी रही।

रिपोर्ट के अनुसार, जबकि वैश्विक और स्थानीय मांग और नवीन उत्पादों की स्थिर आपूर्ति से व्यक्तिगत ऋण में 22 प्रतिशत की वृद्धि हुई, जिससे ग्राहकों को छोटे-टिकट ऋण तक पहुंचने की इजाजत मिली, व्यक्तिगत ऋण के लिए जोखिम भार में हालिया वृद्धि ने उन्हें और अधिक बना दिया है महंगा और पाना कठिन।

शेट्टी को उम्मीद है कि 2024 में, असुरक्षित ऋण परिदृश्य बदल जाएगा और आरबीआई के नए नियमों के अनुकूल हो जाएगा। अच्छी पूंजी वाले ऋणदाता अच्छा प्रदर्शन करेंगे, लेकिन तनावग्रस्त ऋणदाता संघर्ष करेंगे। “विशेष रूप से छोटे-टिकट ऋणों की मांग ऊंची बनी रहेगी। साथ ही, उच्च जोखिम भार का इस बात पर असर पड़ने वाला है कि असुरक्षित ऋण कितनी तेजी से बढ़ते हैं क्योंकि छोटे ऋण प्रदाता अधिक सतर्क हो जाते हैं, ”शेट्टी कहते हैं।

क्रेडिट कार्ड के विकास को बढ़ावा देने के लिए सह-ब्रांड और सहयोग

रिपोर्ट में क्रेडिट कार्ड खर्च के रुझान के अनुसार, अक्टूबर 2023 में क्रेडिट कार्ड पर बकाया राशि 94.7 मिलियन को पार कर गई। इसके साथ ही, क्रेडिट कार्ड खर्च रिकॉर्ड स्तर पर पहुंच गया, जो 1.79 लाख करोड़ रुपये तक पहुंच गया। दिवाली महीने में प्रति कार्ड औसत खर्च पिछले साल के 5,052 रुपये से बढ़कर 5,577 रुपये हो गया – सालाना आधार पर 10.4 प्रतिशत की वृद्धि (ग्राफिक देखें)।

शेट्टी कहते हैं , “2023 में, सह-ब्रांडेड कार्ड का चलन बना रहा क्योंकि घटते पुरस्कारों के समय में बैंकों और फिनटेक ने नवीन उत्पादों के साथ आने के लिए तेजी से साझेदारी की।” उन्होंने आगे कहा कि इन रुझानों को आरबीआई की नीतियों का भरपूर समर्थन मिला, जिससे ग्राहकों को अपना नेटवर्क प्रदाता चुनने की अनुमति मिली और क्रेडिट कार्ड का यूपीआई तक विस्तार हुआ।

हालाँकि, 2024 में, यह देखना बाकी है कि जोखिम भार में वृद्धि क्रेडिट कार्ड सेगमेंट को कैसे प्रभावित करेगी। रूपे कार्ड अब यूपीआई पर उपलब्ध होने के साथ, यह केवल समय की बात है कि अन्य नेटवर्क भी यूपीआई का लाभ उठा सकेंगे। शेट्टी को उम्मीद है कि बड़े खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड पसंदीदा साधन बना रहेगा और औसत खर्च बढ़ना तय है। उन्होंने कहा कि फिनटेक और बैंकों के बीच सहयोग विशेष पुरस्कारों और लाभों के साथ नए उपयोगकर्ताओं के एक बड़े वर्ग को आकर्षित करना जारी रखेगा।